Погашение займа раньше срока — один из самых простых способов сократить переплату. Чем меньше дней вы пользуетесь заёмными средствами, тем меньше процентов начисляется. Казалось бы, очевидный шаг. Но на практике заёмщики часто совершают ошибки. Ниже разберём, как правильно оформить досрочный возврат займа, сколько можно сэкономить и какие законодательные изменения вступают в силу в 2026 году. Статья будет полезна тем, кто уже оформил заем и хочет закрыть его раньше, и тем, кто только планирует взять заем на карту и заранее просчитывает варианты.
Правовые основания для досрочного погашения займа
Право на досрочный возврат описано в статье 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье, гражданин может вернуть сумму займа досрочно — полностью или частично. При этом:
- Проценты начисляются только за фактические дни пользования средствами
- Организация не налагает штрафы или комиссии за досрочный возврат
- Заёмщик имеет право получить справку о закрытии долга
Некоторые организации могут указывать в договоре минимальный срок до возможности досрочного возврата (например, 3 дня с момента получения). Это условие стоит проверить заранее — до подписания.
Расчёт суммы к досрочному погашению
При досрочном возврате заёмщик оплачивает только основной долг и проценты за фактическое количество дней использования. Разница по сравнению с полным сроком может быть весьма ощутимой — особенно при высоких ставках или займе на продолжительный период. Формула проста: сумма процентов = тело займа × ставка в день × количество фактических дней. Калькулятор займа в личном кабинете организации обычно считает точную сумму автоматически — достаточно указать условия займа.
Пример расчёта экономии:
| Параметр | По договору | При досрочном погашении на 5-й день |
|---|---|---|
| Сумма займа | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| Ставка | 0,8% в день | 0,8% в день |
| Срок | 16 дней | 5 дней (факт) |
| Проценты по займу | 1 280 ₽ | 400 ₽ |
| Итого к возврату | 11 280 ₽ | 10 400 ₽ |
| Экономия | — | 880 ₽ |
Пошаговая инструкция по досрочному погашению
Шаг 1. Уточните точную сумму к возврату
Сумма задолженности меняется каждый день из-за начисления процентов. Перед оплатой запросите актуальный расчёт на конкретную дату — через личный кабинет на сайте организации, в чате поддержки или по телефону горячей линии. Если вы планируете погасить заем завтра, запрашивайте сумму именно на завтрашнюю дату, а не на сегодняшнюю — за ночь набежит ещё один день процентов.
Шаг 2. Уведомите организацию о намерении
Однако большинство МФО сокращают этот срок в договоре — часто до 1 дня или вообще не требуют предварительного уведомления. Проверьте условия вашего договора необходимо ли уведомление в МФО о желании закрыть заем досрочно.
Шаг 3. Внесите платёж
Сумма платежа должна точно соответствовать расчёту. Недоплата даже на 1 рубль сохраняет задолженность — и на оставшийся остаток продолжают начисляться проценты. Переплата потребует оформления возврата, что займёт дополнительное время. Оптимальные способы оплаты — банковская карта через личный кабинет (зачисление мгновенное) или банковский перевод по реквизитам (зачисление в течение рабочего дня).
Шаг 4. Получите подтверждение закрытия
После зачисления платежа можно запросить справку о полном погашении займа и подтверждение отсутствия задолженности. Также можно сделать скриншот личного кабинета с нулевым балансом и сохранить чек или платёжное поручение об оплате.
Частичное досрочное погашение
Ряд организаций допускает не только полное, но и частичное досрочное погашение — когда заёмщик вносит сумму, превышающую минимальный платёж. Такой подход уменьшает основной долг и сокращает последующие процентные начисления. Некоторые организации при этом пересчитывают график и сокращают общий срок займа, другие — уменьшают размер следующего платежа. Условия частичного погашения определяются правилами конкретной организации и указаны в договоре или в личном кабинете.
Частичное погашение имеет смысл, когда полная сумма для закрытия долга пока недоступна, но свободные средства есть. Даже внесение 20–30% сверх минимального платежа заметно снижает итоговую переплату — проценты со следующего дня начисляются на меньшую базу.
Типичные ошибки при досрочном погашении
Практика показывает, что заёмщики чаще всего допускают одни и те же промахи при оплате займа:
- Оплата без уточнения суммы. Заёмщик вносит «примерную» сумму, основываясь на собственных подсчётах. В результате остаётся небольшой остаток задолженности, на который продолжают капать проценты. Через месяц-два это может обернуться неожиданным долгом и испорченной кредитной историей.
- Платёж в нерабочее время. Деньги, отправленные вечером или в выходной, могут зачислиться только на следующий рабочий день. За этот период проценты продолжают начисляться, и запланированная сумма оказывается недостаточной.
- Отсутствие подтверждающих документов.
- Игнорирование кредитной истории. Информация о закрытом займе поступает в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 30 дней. Рекомендуется проверить запись: статус должен быть «погашен», информация о просрочках — отсутствовать. Подробнее о работе с кредитным рейтингом — в нашей статье об улучшении кредитной истории.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли уведомлять МФО о досрочном погашении?
Часто достаточно уведомления в день погашения или даже без предварительного извещения. Однако, проверьте условия конкретного договора перед оплатой.
Как рассчитать точную сумму для досрочного погашения?
Воспользуйтесь калькулятором в личном кабинете на сайте организации или обратитесь в службу поддержки с указанием предполагаемой даты оплаты.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Да, досрочное погашение влияет положительно на кредитную истрорию. Своевременный возврат займа фиксируется в БКИ как положительная запись. Через несколько успешных циклов кредитный рейтинг заметно повышается.
Можно ли погасить заем частично?
Да, если это предусмотрено условиями конкретной организации. Частичное погашение уменьшает основной долг, и последующие проценты начисляются на меньшую сумму — итоговая переплата снижается.
Подобрать выгодный заем с прозрачными условиями досрочного возврата можно на сайте vzyatzaimy.ru. Сравнивайте предложения и оформляйте заявку онлайн за несколько минут. Взять заем на карту через агрегатор проще и быстрее, чем искать условия на десятке сайтов по отдельности.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия займа на сайте партнера перед оформлением.