Годовая ставка по микрозайму выглядит пугающе — 292% против 20–25% по банковскому кредиту. Но если сравнить не проценты на бумаге, а реальные рубли переплаты, картина может оказаться не такой очевидной. Типичный заем — это 20–30 тысяч рублей на 16 дней, а типичный потребительский кредит — 100 000 рублей на полгода-год. Когда посчитаешь итоговую переплату в обоих случаях, заем оказывается дешевле в разы. В этой статье разберём, почему так происходит, покажем расчёты и разберём другие преимущества займа перед кредитом. А подобрать выгодный вариант можно на нашем сайте.
Почему высокая ставка не означает большую переплату
Процентная ставка — характеристика, которая работает только в связке с суммой и сроком. Сравнивать 0,8% в день по займу и 25% годовых по кредиту — всё равно что сравнивать стоимость ночи в отеле со стоимостью годовой аренды квартиры: цена за ночь выше, но если вам нужно переночевать три дня — отель обойдётся дешевле, чем арендовать квартиру на год.
Проценты по займу начисляются по формуле простых процентов: сумма умножается на дневную ставку и на количество дней. Чем меньше сумма и короче срок — тем меньше переплата в абсолютных рублях. Банковский кредит, даже при «низкой» ставке, растягивает выплаты на месяцы, и за это время набегает существенная сумма. Именно итоговые рубли переплаты определяют реальную стоимость заёмных денег, а не процент в договоре.
Считаем переплату: заем vs кредит на реальных цифрах
Рассмотрим два сценария, типичных для рынка. Заем — для тех, кому нужна небольшая сумма на пару недель. Кредит — для тех, кто берёт крупную сумму на длительный срок. Посчитаем, сколько денег сверх основного долга заплатит заёмщик в каждом случае.
Заем 30 000 ₽ на 16 дней под 0,8% в день
Формула расчёта для микрозайма проста:
Переплата = Сумма × Дневная ставка × Количество дней
Подставляем значения: 30 000 × 0,008 × 16 = **3 840 ₽ **. Итого к возврату — 33 840 рублей. Шестнадцать дней — стандартный срок «до зарплаты», а при использовании акции «первый заем без процентов» переплата составит 0 рублей.
Кредит 100 000 ₽ на 3 месяца под 25% годовых
Банковский кредит рассчитывается по формуле аннуитетного платежа. При ставке 25% годовых и сроке 3 месяца ежемесячный платёж составляет около 34 730 рублей. За три месяца заёмщик выплатит примерно 104 200 рублей, из которых ~4 200 ₽ — переплата. Если кредит на 6 месяцев, переплата вырастает до ~7 400 рублей.
Итог сравнения
| Продукт | Сумма | Ставка | Срок | Переплата |
|---|---|---|---|---|
| Заем | 30 000 ₽ | 0,8% в день | 16 дней | 3 840 ₽ |
| Кредит | 100 000 ₽ | 25% годовых | 3 месяца | ~4 200 ₽ |
Даже при максимальной ставке заем на 30 000 рублей обходится в 3 840 ₽ переплаты — это дешевле трёхмесячного кредита на 100 000 ₽ и почти вдвое дешевле шестимесячного. А первый заем без процентов — вообще бесплатный. Подробное сравнение механик займа и кредита — в нашей отдельной статье.
Преимущества займа перед банковским кредитом
Вот что делает микрозаем удобным инструментом для решения краткосрочных финансовых задач:
- Ниже переплата — если учитывать сумму и срок типичного займа
- Скорость получения. Заем оформляется за 10–20 минут: анкета, автоматический скоринг, перевод на карту. Банковский кредит — это дни на рассмотрение, визиты в отделение и сбор документов. Когда деньги нужны сегодня, разница критична. Подробнее об этом — в статье о срочных займах.
- Минимум документов. Для займа нужен паспорт и банковская карта. Для кредита — справка о доходах (2-НДФЛ или выписка), копия трудовой книжки, иногда поручитель. Если работаете неофициально или как самозанятый — получить банковский кредит сложнее.
- Доступность. МФО применяют более гибкие скоринговые модели. Шанс одобрения выше, в том числе для заёмщиков с неидеальной кредитной историей. Как повысить вероятность одобрения — описали в отдельном материале.
- Первый заем без процентов. Акция, которой нет в банках. Большинство МФО выдают первый заем под 0% — вы получаете деньги и возвращаете ровно ту же сумму без переплаты. Это законная возможность пользоваться заёмными деньгами бесплатно.
Грейс-период кредитных карт
Отдельно стоит сказать про кредитные карты с беспроцентным грейс-периодом. На первый взгляд они кажутся выгодной альтернативой: 50–120 дней без процентов. Но есть подводные камни. Если не погасить задолженность до конца льготного периода, льгота аннулируется — и банк начисляет проценты на всю сумму задолженности с даты покупки, а не с окончания грейс-периода. По сути, вы платите проценты так, словно грейс-периода не было вовсе. Например, потратили 30 000 ₽ и не уложились в 55 дней грейса? Получите проценты по ставке 25–35% годовых за все 56 дней. Плюс минимальные платежи, которые нужно вносить каждый месяц даже во время грейса, — пропустили хотя бы один, и льготный период прекращается досрочно.
Ещё один нюанс: грейс-период по кредитной карте распространяется далеко не на все операции. Оплата покупок в магазинах обычно попадает под льготу, а вот переводы на другие карты и снятие наличных — чаще всего нет. На эти операции проценты начисляются сразу, независимо от грейс-периода, причём по повышенной ставке. Некоторые банки допускают бесплатные переводы и снятие наличных, но в рамках небольшого месячного лимита — сверх него действует комиссия и проценты. У микрозайма таких ограничений нет: деньги поступают на вашу карту, и вы распоряжаетесь ими как угодно — оплачиваете покупки, переводите, снимаете наличные.
Когда заем — оптимальный выбор
Микрозаем не заменяет банковский кредит, а дополняет его. Это разные инструменты для разных ситуаций. Заем выигрывает в конкретных сценариях, где его преимущества раскрываются в полной мере.
- До зарплаты осталось 1–2 недели. Небольшая сумма на 10–16 дней с возвратом в день получки — именно тот формат, под который создавались микрозаймы.
- Непредвиденный расход. Сломалась бытовая техника, срочная оплата услуги, незапланированная поездка. Подавать заявку на банковский кредит ради 20 000 рублей — непропорциональные затраты времени и усилий.
- Банк отказал. Если кредитная история не позволяет получить банковский кредит — заем становится доступной альтернативой. МФО одобряют заявки чаще благодаря гибкому скорингу. О том, как улучшить кредитную историю, рассказали в отдельном материале.
- Первый раз нужны заёмные деньги. Акция «первый заем под 0%» делает эту ситуацию идеальной: вы получаете деньги, решаете вопрос и возвращаете ровно столько же без переплаты. Ни один банк такого не предложит. К сожалению, далеко не каждый банк одобрит кредит хоть даже небольшой или даже рассрочку, если кредитная история пустая.
Часто задаваемые вопросы
Правда ли, что переплата по займу меньше, чем по кредиту?
При типичных параметрах в абсолютных рублях — да, это возможно. Заем 30 000 ₽ на 16 дней при максимальной ставке 0,8% обходится в 3 840 рублей переплаты. Банковский кредит на 100 000 ₽ под 25% годовых даже на 3 месяца — около 4 200 рублей, а на полгода — уже 7 400. Секрет простой: заем — это меньшая сумма на короткий срок, и даже высокая ставка не успевает «набежать» в крупную переплату. Наглядный пример из другой области — ипотека. Даже при льготной ставке 6% годовых за 20–30 лет набегает двойная-тройная переплата за квартиру. Низкий процент не спасает, когда срок измеряется десятилетиями. С займами ровно наоборот: высокий процент не страшен, когда срок — пара недель.
Можно ли получить заем совсем без переплаты?
Да. Большинство МФО предлагают первый заем под 0% — вы возвращаете только сумму основного долга без процентов. Условие одно: вернуть деньги в срок. Акция действует для новых клиентов конкретной организации.
Начисляются ли проценты при досрочном погашении?
Проценты начисляются только за фактические дни пользования деньгами. Если оформили заем на 16 дней, а вернули на 10-й — заплатите за 10. Это право заёмщика по 353-ФЗ, и оно работает автоматически при досрочном возврате.
Взять займы на выгодных условиях удобно на vzyatzaimy.ru — сравните предложения, воспользуйтесь ИИ-помощником и подберите вариант с минимальной переплатой.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия займа на сайте партнера перед оформлением.